Які існують проблеми в добровільному медичному страхуванні? Що є стримуючим фактором? Відповіді на ці питання ви знайдете в статті.
зміст
Добровільне медичне страхування
Добровільним медичним страхуванням в тій чи іншій мірі займаються майже всі російські страхові компанії, але частки більшості з них вкрай низькі. Подібні страховики, як правило, працюють у вузькій ніші, обслуговуючи страхові інтереси лише одного або кілька афілійованих підприємств. По суті, в подібних випадках мова йде про податкозберігаючими схемах, мають мало спільного з реальним страхуванням. при «схемних» операціях дотримуються всі формальності, необхідні для відходу від податків: в поліс включається якась нібито ризикова частина, в реальності нездійсненне. На ділі ж відбувається проста оплата медичних послуг.
Реальне страхування - ризикове, при якому страхувальник вносить статистично розрахований страховий платіж, а отримує ті послуги, які потрібні йому за медичними показаннями. Саме реальне ДМС найбільш активно розвивається в останні три-чотири роки, в той час як обсяг псевдострахових «схемних» операцій скорочується. Орієнтовані на довгостроковий розвиток страховики заробляють за рахунок своєї основної діяльності - захисту ризиків, а не від комісійних за сумнівні операції.
Реальним медичним страхуванням займаються переважно лідери ринку ДМС - провідні універсальні страховики федерального рівня, на яких припадає більше половини всіх внесків в цьому сегменті. Так, всього лише близько десятка компаній забезпечують медичним захистом персонал більшості великих виробничих комплексів Росії, заодно надаючи послуги середньому і малому бізнесу, а також приватним клієнтам.
Поки добровільне медичне страхування затребуване в основному корпоративними клієнтами. «Розвиток корпоративного ДМС обумовлено тим, що поліс в даному випадку не тільки виконує захисну функцію, але і є частиною соціального пакету компанії, інструментом формування лояльності її співробітників, - пояснює директор департаменту медичного страхування в московському регіоні компанії РОСНО Петро Явербаум. - Крім того, вартість корпоративного ДМС значно нижче вартості поліса для фізичної особи, так як в цьому випадку невелика антиселекції ризиків. Поліси добровільного медичного страхування фізичних осіб нерідко набувають люди, які вже мають труднощі зі здоров'ям. В рамках корпоративного страхування відсоток таких клієнтів значно нижче».
Програми ДМС на багатьох підприємствах, особливо у високотехнологічних галузях, розглядаються вже не тільки як спосіб матеріального стимулювання співробітників, але і як важливий інструмент підвищення ефективності бізнесу за рахунок поліпшення здоров'я персоналу. Та й громадянам нерідко простіше звертатися до лікувального закладу безпосередньо, минаючи страхову компанію. Адже на відміну від фірм, які мають податкові пільги при використанні програм ДМС, приватні особи таких пільг не отримують. Все це значно підвищує вартість полісів ДМС фізичних осіб і робить їх менш привабливими в порівнянні з корпоративним страхуванням.
За словами керівника департаменту особистого страхування «Росгосстраха» Карини Маркарьян, «раніше приватні особи зверталися в страхову компанію, коли їм потрібні були дорогі медичні послуги, тобто коли страховий випадок уже відбувся; Зараз картина змінюється і з'являються особи, зацікавлені в класичному страхуванні».
Навряд чи в найближчому майбутньому сектор ДМС чекає бурхливий розвиток. Для того щоб воно стало по-справжньому масовим видом страхування, повинні відбутися значні зміни, що стосуються не тільки рівня добробуту людей, а й їх психології.
стримуючі фактори
Найважливішими стримуючими факторами є низькі доходи значної частини населення і запізнювання формування середнього класу, що призводить до дефіциту масового попиту на комерційне медичне страхування. Рішенням проблеми міг би стати перехід від перерозподілу бюджетних коштів через неефективну систему загального медичного страхування до прямого субсидування населення при здійсненні внесків по ДМС. При субсидування з боку держави страхові компанії могли б перетворитися на потужний і ефективний інструмент фінансування лікувальних установ, або створюючи власну медичну інфраструктуру, або інвестуючи в уже існуючі клініки. Але, мабуть, до таких радикальних нововведень чиновники від медицини не готові.
Часто розвитку ДМС перешкоджають самі лікувальні установи. Керівництву та рядовим співробітникам медустанов часто легше і комфортніше працювати без участі страхової компанії, отримуючи оплату лікування «по-чорному». Цьому сприяє і низька конкуренція на ринку медичних послуг, на якому не попит, а пропозиція диктує свої умови. Медустанов, здатних повноцінно обслуговувати програми ДМС, не вистачає. У багатьох навіть великих містах існує лише кілька лікарень або поліклінік, з якими страховики могли б працювати. повсюдна поширеність «сірої» медицини також не сприяє підвищенню культури отримання платних медичних послуг.
Конфлікт, неминуче виникає між страховою компанією і медичною організацією, полягає в тому, що лікувальний заклад прагне всіляко збільшити надходження платежів від страхової компанії, надаючи надлишкові лікувальні послуги, а страхова компанія прагне, наскільки це можливо, скоротити їх. Але в кінцевому підсумку, незважаючи на суперечливість інтересів, медична організація і страхова компанія - союзники, так як вони обидві зацікавлені в збереженні клієнтської бази і розвитку їх спільного бізнесу, тому конфлікти зазвичай вирішуються в робочому порядку.
«Страховик для того і існує між клієнтом і клінікою, щоб контролювати якість і достатність медичних послуг, - зауважує заступник генерального директора групи «ренесанс Страхування» Сірма Готовац. - Інструментів у нього при цьому два: медична експертиза і застосування технологій раціональної медицини - системи офісних лікарів, лікарів-кураторів. Саме до них в першу чергу звертається клієнт і далі йде їхніх рекомендацій по напрямку до потрібних фахівців, визначення плану лікування».
Серед факторів, що гальмують розвиток ринку добровільного медичного страхування, найбільш критичні проблеми з податковим законодавством у цій сфері. Згідно із законом відрахування на ДМС, які можна віднести на собівартість, не повинні перевищувати 3% від фонду оплати праці підприємства. При цьому в соціальних пакетах великих зарубіжних компаній до 40% витрат на персонал ставиться до непрямих грошових виплат, що включають і медичне страхування, і пенсійний план, і страхування життя.
В якості одного з механізмів стимулювання розвитку ДМС можна назвати збільшення розміру відрахування з оподатковуваної бази при розрахунку податку на прибуток на суму страхових внесків, сплачених за договорами ДМС. Крім того, варто було б звільнити від оподаткування кошти, що направляються страховими організаціями на формування резерву запобіжних заходів по ДМС. У той час як рішення багатьох проблем, що стримують розвиток ДМС, - питання тривалого часу, приведення податкового законодавства у сфері медичного страхування у відповідність до сучасних потреб економіки дозволило б дати значний імпульс розвитку ДМС в дуже короткі терміни.
