Якість медичних послуг - одна з перших речей, про які ми починаємо замислюватися, як тільки у нас з'являються кошти. В районну поліклініку йти не хочеться, шукати «зв'язку» на кожен випадок життя - теж. Виникає питання: а чи не придбати поліс добровільного медичного страхування?
зміст
Вибрати оптимальну страховку не так-то просто. Це в американських серіалах розмахує полісом громадянин може прийти в будь-яку клініку і отримати лікування в межах страхової суми. У Росії страхові компанії співпрацюють лише з певними клініками і в рамках різних страхових програм надають різний набір послуг. Саме тому потрібно перш за все визначитися, яка програма вам підходить.
види програм
В основні програми входить
- Амбулаторно-поліклінічне обслуговування
- госпіталізація
- Сімейний (особистий) лікар
- Швидка допомога
спеціальні програми
- Альтернативна стоматологія
- Ведення вагітності та пологів
- Санаторно-курортне лікування
обслуговування в
поліклініці
Клієнта прикріплюють до конкретної поліклініці (іноді до декількох). Як правило, страхова компанія оплачує наступне:
- прийом терапевта та лікарів-спеціалістів;
- діагностичні дослідження (в межах можливостей клініки і строго за показаннями лікаря);
- відновне лікування (фізіотерапія, лікувальна фізкультура, масаж і т. п.);
- в більшості випадків в страховий пакет входить також виклик лікаря додому;
- також можуть значитися стоматологічні послуги, але часто самі недорогі: рентген, лікування карієсу без пломбування каналів і без особливих пломб, зняття зубного каменю і т. д.
Оскільки поліклініка має всі необхідні документи, вона може видавати лікарняні листи і виписувати рецепти (крім пільгових).
Ця програма для тих, хто в цілому на здоров'я не скаржиться, але хотів би отримати якісну допомогу, якщо раптом трапиться нездужання. Страховки такого типу зазвичай видають компанії своїм працівникам в рамках соцпакета.
Ціни на більш-менш варте амбулаторно-поліклінічне обслуговування стартують з рівня 12 000 руб. на рік. Сума залежить від престижу клініки, набору фахівців і медичних послуг, наявності в програмі виклику лікаря додому, швидкої допомоги, а також від віку та стану здоров'я застрахованого.
лікарня
Лікарню ви можете вибирати зі списку тих, що співпрацюють з компанією. Вам нададуть:
- одне-двомісну палату, покращене харчування;
- послуги фахівців і дослідження, передбачені в договорі.
Зрозуміло, в стаціонарі видають лікарняні і тримають стільки, скільки буде потрібно. Однак не спокушайтеся: якість допомоги, яку надають лікарі з обов'язкового і добровільного страхування, в принципі, однакова. Якщо ви пред'явіть поліс ДМС, це не означає, що вас будуть лікувати краще. Ви переплачуєте головним чином за можливість потрапити в хорошу клініку і за комфортне розміщення.
Такий договір зазвичай укладають люди старшого віку для того, щоб пройти системне обстеження і підлікувати хронічні «болячки».
Залежно від статусу лікарні, наявності в ній дорогого устаткування і кількості госпіталізацій вартість поліса може варіюватися від 16 000 руб. до 27 000 руб. і вище.
Особистий лікар
З застрахованим клієнтом спілкується лікар загальної практики. Несерйозні проблеми типу ГРВІ і грипу він вирішує самостійно, при необхідності направляє до фахівців. Особистий лікар доступний по телефону протягом дня (іноді цілодобово) і може виїхати додому.
Також в договір зазвичай входять:
- послуги середнього медичного персоналу (ін'єкції, забір аналізів і т. п.);
- обслуговування в поліклініці у напрямку особистого лікаря;
- госпіталізація;
- досить часто виклик швидкої допомоги.
Ця програма підходить тим, хто ретельно стежить за своїм здоров'ям і вважає за краще спостерігатися у одного доктора. З точки зору страховика, особистий лікар - це людина, яка вирішує більшість проблем пацієнта і не перевантажує лікарів-фахівців, тому ціна поліса не надто висока - в середньому 20 000 руб.
До цього типу страхування відноситься і «дитяча» страховка. Зазвичай за дитиною спостерігає особистий педіатр. По-перше, він знає особливості здоров'я дитини, по-друге, заспокоює занадто недовірливих батьків, які часто тривожаться без особливого на те приводу, по-третє, доступний цілодобово. В «дитячу» страховку практично завжди входять планові щеплення якісними вакцинами. Іноді пропонуються додаткові щеплення. Середня ціна - 22 000 руб. Страховка для дітей першого року життя дорожче на 10 000-15 000 руб.
А як за кордоном
У країнах з розвиненою системою страхування медичними страховими послугами можуть бути охоплені абсолютно всі представники населення. При цьому для кожного віку існує свій тариф. Так, в Німеччині середня ціна поліса розраховується на чоловіка у віці 41 року, отже, будь-який інший представник сильної статі оплачує страховку з підвищує або знижує оплату коефіцієнтом. Так, 18-річний юнак платить всього 30% від вартості, а літня людина - все 200%. Жінки дітородного віку до 35 років обганяють чоловіків у витратах на лікування, тому їх поліс коштує дорожче. Зате після 35 років картина різко міняється: частіше хворіють чоловіки - стало бути, ціна жіночого поліса знижується.
екстрена
допомога
лікар звичайної «швидкої» напевно буде поспішати до наступного хворому, вам доведеться доплачувати йому за «особливе ставлення». Доктор, що працює в системі ДМС, приділить пацієнтові стільки часу, скільки потрібно, а усі послуги будуть оплачені страховою компанією. Та й самі машини, на яких прибуває альтернативна швидка, краще обладнані, а значить, можливості медичної допомоги та діагностики ширші. Ця програму можна купити як окремо, так і в якості доповнення до будь-якої з трьох попередніх. Зазвичай її вибирають люди зі специфічними проблемами здоров'я, які вимагають екстреної допомоги. Середня вартість - 5 500 руб. в межах МКАД і 7 500 руб. в 30-кілометровій зоні.
Стоматологія
У стандартний пакет, як правило, входять:
- консультації лікарів;
- анестезія;
- зняття пломб;
- рентген і радіовізіографія (прицільні знімки);
- терапевтичне лікування зубів із застосуванням светоотверждаємих і хіміоотверждаемих пломб за умови збереження коронкової частини зуба не менше 50%;
- механічна та медикаментозна обробка каналів, лікування зубів із застосуванням гутаперчевих штифтів;
- зняття зубного каменю за допомогою ультразвуку (один раз на рік);
- лікування пародонтозу першого ступеня;
- хірургічне лікування: видалення зубів, розтин абсцесів і т. д.
Зазвичай не оплачуються страховою компанією протезування і підготовка до нього, відновлення зубів, зруйнованих більш ніж на 50%, ортодонтія, пластична хірургія, косметологічні процедури, хімічне відбілювання зубів.
«Альтернативна стоматологія» обійдеться вам в середньому в 20 000 руб.
Порада: перш ніж купувати поліс, сходіть на консультацію в приватну стоматологічну клініку і попросіть лікаря оцінити обсяг майбутньої роботи в грошовому еквіваленті, зіставте його з вартістю страховки і витратами на послуги, на які вона не поширюється. Можливо, оплата за фактом лікування обійдеться дешевше.
Вагітність і пологи
Ви можете укласти договір тільки на ведення вагітності або тільки на пологи, а можете купити весь пакет цілком. Натомість вам гарантуються:
- всі стандартні планові обстеження і аналізи;
- цілодобова консультація акушера-гінеколога по телефону з можливим виїздом на будинок;
- супровід в пологовий будинок;
- іноді особистий акушер-гінеколог при пологах;
- можливість присутності батька (або іншої близької людини) при пологах;
- індивідуальна післяпологова палата підвищеної комфортності з можливістю спільного перебування матері і дитини;
- оформлення обмінної карти і лікарняного;
- допомога консультанта з грудного вигодовування, психолога.
Зазвичай такий договір укладають вагітні для того, щоб не стояти в чергах в жіночих консультаціях і потрапити в хороший пологовий будинок до певного лікаря. Вартість ведення вагітності - близько 20 000 руб., пологи - від 20 000 руб. (По страховці виходить дешевше, ніж платити безпосередньо пологовому будинку, так як страхова компанія купує послугу «оптом»).
Лікування на курортах
По суті, це придбання путівки в санаторій вашого профілю як на території Росії, так і за кордоном. Плюси співпраці зі страховою компанією в тому, що вона (на відміну від туроператора) контролюватиме процес лікування. Розкид цін дуже великий - від 16 000 до декількох десятків рублів в тиждень.
Важливі моменти страхування
При зовнішньому райське життя, яке вимальовується з опису страхових програм, з лікуванням по страховці можуть виникнути проблеми.
Перш за все бажано зрозуміти, яким чином компанія проводить розрахунки з лікувальним закладом - виходячи з цього можна прогнозувати, як вас будуть лікувати.
Програми типу А - це коли страхова компанія надає перелік медичних послуг в конкретній клініці і, як тільки клієнт скористався однією з них, переводить лікарям гроші. У цій ситуації лікарі зацікавлені в тому, щоб лікувати вас ретельніше, і призначають більше аналізів і процедур. Однак не кожному сподобається настільки підвищена увага з боку медичного персоналу.
Програми типу В - це коли страхова компанія викуповує готовий пакет послуг у клініки. Лікарям в даному випадку не вигідно зайвий раз обстежити пацієнта: гроші-то вже сплачено. Втім, нерідкі випадки, коли лікар призначає побільше досліджень, які не обліковані страховкою, в інтересах рідної клініки.
Другий важливий момент - це розуміння того, що страховики побоюються приватних клієнтів при укладанні основних контрактів. Одна справа - застрахувати багатеньких корпорацію молодих кар'єристів, яким по лікарях ходити колись. І інша справа - «індивідуала». Зазвичай люди самі йдуть за страховкою тоді, коли у них виникають проблеми зі здоров'ям. Відповідно, на таких пацієнтів більше витрат. До того ж про страховку з соцпакета людина схильна згадувати зрідка, а от про сплаченої готівки пам'ятає завжди і з усіх сил намагається використовувати її по максимуму, вибираючи до 98-100% суми. З цієї причини, а також через корпоративних знижок вартість поліса для приватної особи вище на 5 000-15 000 руб.
Нарешті, важливо знати, що далеко не всяку недугу лікуватимуть по страховці.
Відсотки і коефіцієнти
Вартість індивідуальної медичної страховки залежить не тільки від програми. Приблизно вдвічі дорожчий поліс обходиться дітям до одного року і пенсіонерам, при цьому людини старше 70 років застрахує далеко не кожна компанія. Крім того, більшість страховиків звертають пильну увагу на здоров'я потенційних клієнтів, вимагаючи від останніх перед укладенням договору заповнити декларацію здоров'я (анкету), в якій відображається наявність хронічних захворювань, перенесені операції, шкідливі звички і т. д. За результатами аналізу декларації страхова компанія може застосувати підвищувальний коефіцієнт, який коливається в межах від 1,1 до 3,0.
У той же час практично всі страховики передбачають знижку на медичне обслуговування для членів сім'ї і бонус для тих, хто не тільки сам купив поліс ДМС, а й привів друзів. В цьому випадку вартість індивідуальної страховки знижується на 5-15%. До речі, на подібну «пільгу» ви можете розраховувати при одночасному оформленні двох і більше договорів, наприклад при покупці поліса ДМС і від нещасних випадків.
рішуче «немає»
Лікування соціально значущих хвороб - венеричних, психічних, туберкульозу, цукрового діабету - держава бере на себе. Тому система надання допомоги таким людям виведена з поля ДМС. Можна лише провести діагностику цих захворювань, але лікуватися доведеться в районній поліклініці або спеціалізованому диспансері.
У страховому відшкодуванні однозначно відмовляють тим, хто отримав травми в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, а також навмисне заподіяв собі тілесні ушкодження.
Переважна більшість страховиків не будуть оплачувати послуги з лікування безпліддя, імпотенції, підбір методів контрацепції (в тому числі введення і видалення ВМС), навіть якщо в контракті значаться послуги гінеколога. Трансплантація і протезування, хірургічне лікування серцево-судинних захворювань, лікування раку і рішення ортодонтичних проблем також не покривається страховкою: витрати великі, а результати непередбачувані. Втім, повний список нестрахових випадків повинен міститися в договорі.
Де будемо страхуватися
Вибравши програму страхування, важливо вирішити, від чого танцювати: від страхової компанії або від клініки. Знаючі люди рекомендує спочатку подбати про клініку, а потім вже дізнаватися, які компанії з нею працюють. Особливо це стосується спеціальних програм.
Перед укладенням договору має сенс оцінити платоспроможність і фінансову стійкість страховика. Простому обивателю це зробити вкрай складно, тому залишається покластися на експертів. Поцікавтеся рейтингом компанії (дані можна знайти в Інтернеті), в яку плануєте звернутися. Вона надійна, якщо займає лідируючі позиції не в одному, а в декількох видах страхування. Чим різноманітніше спектр послуг, тим очевидніше, що портфель ризиків збалансований, а значить, гранично захищена від фінансових втрат.
Окремо слід сказати, що деякі компанії мають свої власні медзаклади. На даний момент тільки в Москві у страховиків більш десяти клінік. У РОСНО це American Medical Centers (АМС), клініки під брендом «Медекспрес». У «РЕСО-Гарантії» також є своя мережа клінік: Medilux і MedSwis, стоматологічна «добрий доктор». МАКС володіє клініками «лікувальний центр» і «Мосіталмед», у «Ингосстраха» - «ТІМ-Клінік», у «ренесанс Страхування» - сервісна компанія «Медкорп», яка не є самостійним поліклінічним закладом, але у неї є штат лікарів, що виїжджають до пацієнта додому.
підписуємо договір
І наостанок ще одна важлива порада: уважно читайте страховий договір, звертаючи особливу увагу на наступні моменти.
Обмежено чи число візитів лікаря додому, кількість відвідувань фахівців, курсів масажу, фізіотерапії та інших процедур? Скільки потрібно доплатити, якщо ви перевищите ліміт? В «дитячих» контрактах краще брати безлімітне спілкування з педіатром.
Перелік винятків (захворювань і станів, при яких страхова компанія не оплачує звернення до лікувального закладу). При цьому клієнт має право розширити свою страхову програму, перевівши деякі з нестрахових випадків (за винятком тих, які перераховані вище) в страхові - за додаткову плату, природно.
Якщо в страховку входить забезпечення ліками або матеріалами (наприклад, вакцинами для дітей), які саме будуть застосовуватися?
Чи зручно вам добиратися до клініки? Яку частину послуг надаватимуть на дому? Якщо мова йде про контракт для дитини або літньої людини, має сенс доплатити за те, щоб, крім складних досліджень, велика частина маніпуляцій проводилася на дому.
