Поліс добровільного медичного страхування для дітей - один з найдорожчих продуктів на страховому ринку, він же найбільш затребуваний. Більшість батьків впевнені: платна страховка ефективніше, а іноді і дешевше безкоштовної медицини.
зміст
Програми страхування дітей до року
Найбільш затребувані програми страхування дітей до року. Молоді тата і мами охоче купують даний продукт, оскільки вважають, що саме в цей період особливо важлива якісна і постійна медична допомога, виклик лікаря додому, можливість проведення всіх обов'язкових щеплень (в разі потреби і на дому). Причому набір послуг для немовлят від добровільного медичного страхування для дорослих нічим не відрізняється: він включає в себе амбулаторно-поліклінічне обслуговування, стаціонарну допомогу, швидку медичну допомогу, стоматологію.
клініки «на виріст» охоплюють самі різні цінові категорії, проте їх набагато менше, ніж лікувальних установ для дорослих. «Недержавні клініки уважніші в обслуговуванні і частіше пропонують послуги на дому на відміну від центрів, що працюють на базі колишніх державних», - каже Карина Несинова, заступник начальника управління медичного страхування «ренесанс Страхування».
Вартість поліса залежить від обсягу послуг і рівня клінік - ціна може варіюватися від $ 300 до $ 4 тис. на рік. Страхове обслуговування дітей до року особливо дороге, пізніше воно традиційно дешевшає в міру дорослішання дітей. Наприклад, діапазон цін у віці до року коливається від $ 400 до $ 4 тис., а для дітей старше року - від 300 до $ 3 тис., старше трьох років - від $ 350 до $ 2 тис. Однак для приватних осіб є і підвищувальні коефіцієнти. «Вартість поліса для дитини з хронічними захворюваннями зростає в разі, якщо страхувальником виступає приватна особа, якщо ж організація - немає. Це пов'язано з тим, що при страхуванні приватних осіб страхувальник зобов'язаний заповнити анкету і вказати наявні захворювання. При укладанні колективного договору такі анкети не заповнюються. Відповідно, такі захворювання не можуть бути враховані», - каже начальник відділу добровільного медичного страхування «Згода-Віта» Максим Авдєєв. Наприклад, астма в залежності від складності захворювання підвищує вартість поліса цієї компанії в 1,5-2 рази, хронічний тонзиліт - в 1,2-1,5 рази, а діабет - в 2-2,5 рази.
У той же час кожна компанія оцінює складність захворювання по-своєму, а ряд захворювань просто не включає в страхове покриття. «Ми не беремося за страхове обслуговування дітей з цукровим діабетом, захворюваннями пухлинної природи, вродженими і генетичними захворюваннями. Лікування таких дітей може бути тільки в спеціалізованих лікувальних центрах»,- пояснює Карина Несинова. Як зазначає Ніна Єгоркіна, керівник проекту Центру медичного страхування РОСНО, вигода страховки очевидна. У разі ж, якщо дитина захворіє і виявляться якісь проблеми зі здоров'ям, користування платними послугами може обійтися в багато разів дорожче.
Тим, хто хоче заощадити, варто звернути особливу увагу на те, що в одних і тих же лікувальних установах вартість полісів різниться у різних страховиків. Це пояснюється як відмінністю страхових програм (об'ємом покриття), так і особливостями взаємин страхових компаній і клінік. Як розповідає Максим Авдєєв, на вартість, здавалося б, однакових послуг впливає накопичена статистика страховика по кожному медичному закладу, структура тарифної ставки, попит на послуги, структура страхового портфеля і т. д.
Позначиться на ціні поліса і місце проживання клієнта, в разі якщо воно знаходиться за межами МКАД. Наприклад, в області на відстані 30 км застосовується коефіцієнт 1,2, а до 50 км - 1,5. Втім, ці надбавки до поліклінічному обслуговуванню відношення не мають.
без страховика
Однак звернення до страхової компанії за якісними медичними послугами - не єдиний вихід. Батьки, наприклад, можуть обійтися без «проміжного» ланки і купити поліс безпосередньо в клініці. У ВАТ «Медицина» для дитини до року комплексний пакет (зі стоматологією, УЗД, рентгеном, масажем і швидкої без обмежень) коштує $ 2400, після року - $ 2200, від шести років - $ 1900. «Нашій сім'ї такий договір для дев'ятимісячної дитини обійшовся в $ 1800. Але ми задоволені, тому що в обраній клініці висококваліфіковані фахівці і вони забезпечують нам залізний тил. Будемо страхуватися і далі, хоча, по досвіду, викликати разових фахівців в десять разів дешевше»,- розповідає молода мама Оксана Синьова.
В опитаних страхових компаніях вартість аналогічних програм була вище приблизно на 10-20%. Однак потенційні покупці повинні врахувати, що страхова компанія, крім надання набору послуг, захищає інтереси клієнта, надає на вибір кілька медустанов, здійснює в разі потреби пошук потрібного фахівця і пропонує стаціонарне обслуговування, що може дозволити собі далеко не кожна клініка.
Втім, незважаючи на активний розвиток ринку добровільного медичного страхування, число тих, хто вважає за краще заощадити і скористатися послугами «знайомого» лікаря, переважує. «Під час першого року життя ми страхувалися, а зараз обслуговуємося у одного постійного фахівця, сплачуючи за кожен його прихід. На моє запитання, чи варто купити страховку, вона відповіла: «Так я до вас ніколи не відходжу таку суму»,- каже мама дошкільняти Семена Ольга Семенова. До тих пір поки її «медичних зв'язків» вистачатиме, заводити поліс вона не планує. «В основному страховку купують люди з низькою медичної культурою. Я як лікар ніколи б не страхував дитини»,- зізнався представник страхової компанії і тут же схаменувся, попросивши не називати його імені.
