Добровільне медичне страхування

Добровільне (тобто недержавне) медичне страхування є невід'ємною частиною компенсаційного пакета.

зміст

Стандартна страхова програма

Стандартна страхова програма включає в себе:

• Прикріплення до поліклініки.
• Виклик лікаря додому.
• швидку допомогу.
• стоматологію.

Найчастіше можна застрахуватися без стоматології, швидкої допомоги і виклику лікаря додому, проте завжди треба пам'ятати, що мова йде про Ваше здоров'я, особливо якщо у Вас немає поліса обов'язкового медичного страхування. Багато страховиків пропонують страхові продукти, які включають в себе, припустимо, тільки стоматологію, або тільки швидку допомогу. Треба сказати, що такий підхід цілком виправданий - так як в тому випадку, якщо Ви прикріплювати до поліклініки, то і стоматологія у Вас буде, як правило, в тій же поліклініці. Тим часом, існують спеціалізовані медустанови, орієнтовані на надання стоматологічної допомоги, в яких, в силу їх спеціалізації, рівень надання послуг може бути вище, ніж в стоматологічному відділенні навіть хорошої поліклініки.

Послуга по страховці швидкої допомоги

Особливий інтерес - послуга по страховці швидкої допомоги

Зручно застрахуватися не тільки на надання послуг швидкої допомоги, а й, скажімо, на одноразову екстрену госпіталізацію в той стаціонар, який Ви самі виберете. Це означає що «швидка» протягом року буде до Вас їздити кожен раз, коли Ви її викличете, а при необхідності Ви зможете потрапити в ту лікарню, яку заздалегідь вибрали (але тільки один раз). На жаль, даний вид страховки теж не для приватних осіб - таким чином може застрахуватися група людей понад 10 осіб.

Установи, які беруть участь в програмах ДМС

За програмами добровільного медичного страхування, наприклад, в Москві працюють кілька сотень лікувальних установ. При цьому всі вони по-різному оснащені, і розібратися в тому, до якої поліклініці прикріплятися складно. Розумно оцінювати якість медичного обслуговування за трьома параметрами - оснащення, кваліфікація персоналу і баланс ціна / якість. Самостійно розібратися в таких питаннях складно, тому доводиться вірити страховику або самостійно провести невеликий «опитування громадської думки» в даному медичному закладі.

У всіх полісів добровільного медичного страхування, що продаються в Росії, є одна загальна риса - вони не захищають Вас від так званих «хвороб, що ведуть до загибелі», важко виліковних хвороб і багато чого іншого.

Наведемо приблизний список того, що може «не бути страховими подіями»:

• пластична або косметична хірургія, або інші косметичні процедури;

• виготовлення оправ і стекол для окулярів, контактних лінз, пристроїв для людей з вадами слуху;

• транссексуальність хірургія;

• лікування вроджених аномалій;

• лікування вродженої генетичної патології, лікування наслідків внутрішньоутробної інфекції, що привів його до розвитку патології органів і систем;

• лікування спадкових захворювань;

• лікування акушерських парезів;

• лікування дитячого церебрального паралічу;

• лікування психічних захворювань;

• лікування епісіндрома;

• лікування нейроінфекції;

• лікування онкологічних захворювань і захворювань крові пухлинної природи, а також їх ускладнень, якщо діагноз онкологічного захворювання був встановлений до моменту оформлення страхового поліса;

• диспансерне спостереження з приводу цукрового діабету і пов'язане з ним медикаментозне забезпечення;

• лікування ВІЛ-інфекції та її ускладнень;

• лікування туберкульозу, саркоїдозу, муковісцедоз незалежно від клінічної форми і стадії процесу;

• лікування хронічної ниркової недостатності, що вимагає проведення гемодіалізу;

• трансплантацію і протезування органів і тканин при їх захворюваннях;

• лікування гострої і хронічної променевої хвороби;

• методи «нетрадиційної медицини»;

Цей список може варіюватися в сторону зменшення або збільшення, кожна страхова компанія підходить до цього індивідуально. Іноді Ви не зможете, маючи на руках поліс ДМС, отримати потрібну Вам довідку - наприклад, на водіння, на зброю, для виїзду за кордон. Нарколога в штаті поліклініки теж, як правило, немає, тому для отримання довідки про те, що ви «НЕ наркоман», все одно доведеться звертатися в наркодиспансер «за місцем проживання».

Чи не страхування

В силу того, що ринок добровільного медичного страхування в Росії поки недостатньо розвинений, т.до. переконати кожного з нас, звиклих до черг в районних поліклініках, що краще заплатити гроші страховику і прикріпитися до нормального медичному закладу, непросто. В основному все-таки фізичні особи, які мають поліси ДМС, отримали їх за місцем роботи.

Для того щоб у нас не виникало відчуття того, що «ми платимо за страховку стільки-то - а невідомо, скільки разів прийдемо в поліклініку», деякі страхові компанії пропонують так звані «безризикові» схеми - тобто страхові поліси, які обмежують Вашу можливість лікуватися тією сумою, яку Ви заплатили страховику. У разі, якщо Ви витратили менше грошей, ніж внесли, Ваші гроші можуть бути або повернуті Вам, або перейти на наступний термін. Якщо Ви витратили більше - то Вам запропонують доплатити.

Така послуга страхуванням не є, так як Ви спочатку обмежені сумою, яку передали страховику. Суть даної схеми така - страховик не замислюється про те, які йому встановити тарифи, а бере з Вас, клієнта, невелику комісію за те, що виступає посередником між Вами і поліклінікою. А Ви не боїтеся, що, заплативши страховикові, будете менше лікуватися, т.е. на меншу суму.

На перший погляд, чудова схема. Однак якщо не дай бог з Вами щось трапиться, то усі послуги Вам доведеться оплачувати зі своєї кишені. Так що класична, «ризикова» схема страхування, коли відповідно до умов договору страхова компанія не ставить формальних обмежень по сумі, яка буде перерахована в поліклініку або лікарню за Ваше лікування, виглядає набагато краще.

Страхування на підприємстві

Кожен з нас, хто намагався застрахуватися самостійно, стикався з тим, що до окремо взятих фізичним особам страхові компанії ставляться насторожено, встановлюють певні коефіцієнти, які підвищують вартість страхового поліса, пропонують невеликий список медустанов. У деяких випадках просять пройти передстрахової обстеження, тобто перед тим, як застрахуватися, з Вас візьмуть суму від 500 до 1000 рублів, щоб з'ясувати стан Вашого здоров'я і відповідно встановити для Вас ціну поліса. Якщо Ви в цій анкеті не вкажете якісь захворювання, то страхова компанія може відмовитися компенсувати Вам витрати з лікування цих захворювань.

Чому страховики змушені йти на такі непопулярні заходи? Справа в тому, що в основному поліси ДМС фізичні особи отримують через підприємства, тобто фірма за свій рахунок страхує своїх співробітників. Випадки, коли приходить приватна особа і намагається себе застрахувати, досить рідкісні. Серед них приходить велика кількість людей, які просто-напросто хочуть вирішити свої проблеми зі здоров'ям за рахунок страхової компанії, тобто вони заздалегідь знають, що на їх лікування піде коштів значно більше, ніж той страховий внесок, який вони заплатять. Особливо це стосується дорогих послуг стаціонарів, коли раптом виявляється, що клієнту необхідна планова госпіталізація.

Страхова компанія з легкістю погоджується працювати з підприємством в цілому, а не з індивідуальним обличчям тому, що штатні співробітники підприємства - це статистично випадкова вибірка фізичних осіб, серед них можуть бути ті, які будуть часто користуватися послугами медустанов, а будуть і ті, хто не звернеться до поліклініки взагалі жодного разу. Імовірність того, що всім співробітникам підприємства знадобиться протягом року планова або екстрена госпіталізація, можна вважати близькою до нуля.

Один з варіантів, якщо Ви вирішили застрахуватися як індивідуальне обличчя - застрахувати всіх членів Вашої родини. Це не дасть Вам якихось істотних знижок, але проблем у Вас зі страховою компанією буде менше. Можна самостійно зібрати групу людей (наприклад, на роботі) - людина 5-10, бажаючих застрахуватися, і тоді страховик буде сприймати цю групу «майже» як юридична особа.

Якщо Ви застраховані

У тому випадку, якщо Ви застраховані через організацію, то не завжди зрозуміло, які послуги Ви зможете отримувати по полісу ДМС. Постарайтеся з'ясувати це або у Вашій організації, або в страховій компанії, для того, щоб величезний рахунок за медичні послуги не став для Вас неприємною несподіванкою.

Картку, яку Вам видали в страховій компанії, носите завжди з собою, щоб у Вас завжди була можливість звернутися за медичною допомогою.

У тому випадку, якщо у Вас виникли претензії до роботи медичного закладу, зверніться до Управління медичного страхування Вашої страхової компанії.